“월급이 얼마 이상이어야 개인회생이 되나요?”라는 질문을 자주 받습니다. 법에 정해진 최저 금액은 없지만, 실제로는 생계비를 빼고도 갚을 돈이 남아야 하므로 사실상의 기준이 있습니다. 개인회생 최소 소득을 가늠하는 방법을 2026년 기준으로 정리했습니다.
기준은 “생계비 + 갚을 돈”
개인회생 변제금은 소득에서 인정 생계비를 뺀 금액입니다. 따라서 소득이 생계비보다 많아야 하고, 그 차이로 3~5년 동안 갚는 총액이 의미 있는 수준이 되어야 합니다. 2026년 개인회생 생계비 기준(기준 중위소득 60%)은 1인 가구 1,538,543원, 2인 2,519,575원, 3인 3,215,422원, 4인 3,896,843원입니다.
가구원 수별 최소 소득은 얼마인가요?
법에 정한 최저 금액은 없지만, 가구원 수별 생계비보다 소득이 많아야 매달 갚을 돈이 생깁니다.
| 반영 인원 | 생계비 기준 | 예시) 월 20만 원 이상 갚으려면 |
|---|---|---|
| 1인 | 1,538,543원 | 월 소득 약 174만 원 이상 |
| 2인 | 2,519,575원 | 월 소득 약 272만 원 이상 |
| 3인 | 3,215,422원 | 월 소득 약 342만 원 이상 |
| 4인 | 3,896,843원 | 월 소득 약 410만 원 이상 |
위 표는 이해를 돕기 위한 예시일 뿐, 이 소득이 넘어야만 개인회생이 되는 것은 아닙니다. 소득이 생계비와 같거나 조금 적더라도 사건 사정에 따라 진행할 수 있는 경우가 있고, 추가 생계비·재산·채무 규모에 따라서도 필요한 소득이 달라집니다.
소득이 빠듯하다면 확인할 것
- 반영 인원: 배우자 소득이 있으면 부양가족이 일부만 반영될 수 있어 생계비가 줄어듭니다.
- 소득 계산: 상여금·수당을 포함한 연평균 소득으로 보므로 월급명세서 금액보다 높게 잡힐 수 있습니다.
- 재산: 재산이 있으면 청산가치 때문에 갚을 총액이 늘어 더 많은 소득이 필요할 수 있습니다.
- 변제 기간: 월 변제금이 적으면 기간을 5년까지 늘려 총액을 맞추는 방법도 있습니다.
소득이 생계비보다 적으면 개인회생이 안 되나요?
소득이 생계비보다 적거나 거의 같다고 해서 개인회생이 무조건 안 되는 것은 아닙니다. 사건에 따라 진행할 수 있는 경우가 있으니 먼저 상담으로 확인해 보세요. 진행이 어렵다면 개인파산을 검토하거나, 소득이 안정될 시점에 맞춰 개인회생을 준비할 수 있습니다. 무직 상태라면 무직자 개인회생 글도 참고하세요. 생계비 기준표 전체는 2026 개인회생 생계비 기준표에서 볼 수 있습니다.
소득별 변제금과 변제 총액 예시
아래는 1인 가구, 추가 생계비와 재산이 없다고 가정한 예시입니다. 실제 금액은 사건마다 다릅니다.
| 월 소득 (예시) | 월 변제금 | 3년 변제 총액 |
|---|---|---|
| 180만 원 | 약 26만 원 | 약 940만 원 |
| 220만 원 | 약 66만 원 | 약 2,380만 원 |
| 260만 원 | 약 106만 원 | 약 3,820만 원 |
같은 1인 가구라도 소득이 40만 원 차이 나면 3년 변제 총액이 1,400만 원 이상 달라집니다. 반대로 부양가족이 인정되거나 추가 생계비가 반영되면 같은 소득에서도 변제금이 크게 줄어듭니다. 다만 변제 총액은 채무 원금을 넘지 않으므로, 채무가 적다면 실제로 갚는 돈은 그보다 적을 수 있습니다.
소득을 정확히 계산하는 방법
- 세후 소득 기준: 소득세, 4대보험료 등을 뺀 실제 수령액을 기준으로 봅니다.
- 상여금 포함: 1년에 몇 번 나오는 상여금·성과급도 12개월로 나눠 반영합니다.
- 부업 소득 합산: 본업 외 아르바이트나 플랫폼 수입도 모두 합칩니다.
- 최근 변동 반영: 최근 소득이 크게 줄었다면 그 사정을 자료로 설명합니다.
소득이 빠듯할 때 변제금을 맞추는 방법
소득과 생계비 차이가 크지 않으면 월 변제금이 작아지고, 그만큼 청산가치나 법원이 보는 최소 변제 수준을 채우기 어려울 수 있습니다. 이때는 다음 방법을 함께 검토합니다.
- 변제 기간 조정: 3년이 원칙이지만, 필요하면 5년까지 늘려 총액을 맞춥니다.
- 재산 평가 재확인: 면제재산 신청과 정확한 시세 자료로 청산가치를 낮춥니다.
- 생계비 조정: 실제 생활비가 기준보다 적다면 생계비를 기준보다 낮게 잡아 변제금을 늘리는 방식도 검토합니다.
- 소득 증가 계획: 곧 승진이나 이직으로 소득이 늘 예정이라면 신청 시기를 조정합니다.
이런 조정은 사건마다 가능한 범위가 달라, 소득이 생계비 근처라면 혼자 판단하지 말고 계산부터 받아 보는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
최저임금으로 일하는데 개인회생이 될까요?
1인 가구라면 생계비를 빼고 남는 금액이 있어 가능한 경우가 많습니다. 부양가족이 있으면 따져 봐야 합니다.
변제금이 너무 적어도 인가되나요?
소득과 생계비를 성실히 소명했다면 금액이 적어도 인가될 수 있습니다. 다만 법원이 소득을 다시 확인하는 경우가 있습니다.
투잡 소득도 합치나요?
네. 모든 소득을 합쳐 계산합니다.
월급이 매달 달라요. 어떤 금액으로 계산하나요?
보통 최근 1년 정도의 평균으로 봅니다. 특정 달만 높았다면 그 사정을 설명해 평균이 부풀려지지 않게 합니다.
배우자 소득이 있으면 내 생계비가 줄어드나요?
배우자에게 소득이 있으면 부양가족이 일부만 반영될 수 있어 인정 생계비가 달라질 수 있습니다.
내 상황에서는 어떻게 되는지 궁금하다면 전화(1877-6674)나 카카오톡으로 무료 상담을 받아 보세요. 24시간 문의할 수 있습니다.
